[人口老龄化对商业保险的影响]商业长保护保险对老年人口抚养比上升

10年来，除政策性基本养老保险长期护理保险外，市场上还出现了许多新型商业养老保险产品，如养老养老金增额终身寿险等，但这些产品无法从根本上完全满足日益庞大的老年群体的长期护理需求，商业长保护保险需要“补充”

另外，与政策性长期保护保险相比，商业性长期保护保险费用水平较高，参保门槛不低，对有长期护理需求的老年群体亚健康群体的负担不小，需要保险机构改进或完善产品。

商业长保护保险市场的需求日益扩大

我国人口老龄化进程加快。

全国老龄工作委员会公布的数据显示，2020年我国60岁以上失能老人超过4200万人，约占60岁以上老年总人口的16.6%。 这意味着每6名60岁以上的老年人中约有1人的生活不能自理，需要长期护理服务。

随着我国老年人口加速扩张出生率下降老年人口抚养比上升，持续的城市化进程家庭小型化等结构性趋势将加大失能老人护理保障方面的风险，但市场机制的“补充”商业产品的“补充”仍有待保险业共同推进

满足失能群体“弹性”保障需求

假设45岁的投保人周先生选择参加该长期保险并保障终身，缴纳期限为20年，基本保额为5000元，年保险费为6491.5元。 那么，她在64岁支付保险费后，70岁才第一次诊断保险合同中记载的特定疾病，且该特定疾病首次满足其特定疾病的护理状态要求，周女士可享受特定疾病的长期护理保险金每月支付基本保额5000元，最高可达5000元

与此同时，周先生享受一次性特定疾病护理照顾保险金赔偿金，为累计支付保险费12.98万元。 如周某98岁病逝前无护理需求，保险公司按已缴纳保险费和保单现金价值较大者支付疾病死亡保险金，支付后保险合同终止。

按第一种情况计算，周某70岁确诊特定疾病后，可获得的最高赔偿额约为42.98万元，是累计缴纳保费12.98万元的3.31倍。 因此，特定疾病长期护理保险金与特定疾病护理照顾保险金的叠加，再加上意外伤残长期护理保险金和意外伤残护理照顾保险金的追加持有，使该商业长保护保险具有更周全的保障功能和更高的保障额度，在政策性长保护保险的失能老人长期护理服务报销方面处于水平

部分储蓄增值功能产品将于今年上市

李致为还指出，商业长久保护保险也有一定的限制。 例如，一些商业长线保险产品要求投保人告知健康，但受制于产品告知健康的要求，已经患病的人可能无法购买，也可能有购买限制。 另外，与政策性护理保险在扣除保险费时自动扣除到社会保险基金中的普惠性相比，商业长线保险商品兼有提高资金保障额和扩大护理服务资源的优势，因此参保人员自费水平较高，只向经济门槛较高的老年人和家庭提供保障

实际上，为了充分防范通货膨胀对护理保险金保障水平的影响，近一年市场上出现了改良为商业长保护保险的新品种——，能够兼顾长期护理和长期储蓄功能，满足被保险人的综合保障需求。

例如，今年推出的昆仑健康保险公司终身护理保险，除了保障基本疾病死亡险长期护理险外，还包括有效保额以3.5%复利利率上升的功能。 李致为指出，这款产品和普通长护保险一样，对投保人也有健康告知的要求。 如果是亚健康状态的投保人，在投保时必须仔细了解健康告知条款。 否则，可能会遇到“附加费”“排除”等情况，保障效果大幅下降。